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“惠農e貸”是**銀行互聯網金融服務三農“一號工程”的拳頭產品。****年*月，農業銀行在**安溪試點并首創推出“金穗快農貸—茶農貸”，利用互聯網技術，實現了農戶貸款系統自動審查審批、快速放款，隨借隨還，利率優惠。為使“惠農e貸”惠及更多農戶，****年**月**銀行**分行在三明試點“一縣一快農貸、一特色產業一快農貸”，****年*月開始在全省全面推廣“惠農e貸”。近年來，**分行將“惠農e貸”做出了特色、做出了規模、做出了影響。截至目前，**分行“惠農e貸”余額達***億元，名列系統前茅，服務農戶*萬戶，覆蓋全省所有縣域和鄉鎮、**%的行政村。
主要做法
以特色產業模式為主，其他模式為補充。**分行將特色產業“惠農e貸”作為主要模式，截至目前共支持全省**種特色農產品，發放特色產業模式貸款*萬戶、貸款余額**億元，占比分別達到**%和**%。
以線上辦理為主，線上線下相結合。**分行自主研發“惠農e貸”業務管理平臺，實現了授信測算、審查審批、放款、還款、續貸等環節線上化運作。貸款審批主要以線上系統審批為主，線下人工審批為輔，截至目前線上審批“惠農e貸”*萬戶、貸款余額***億元，占比分別達到**%和*%。
以小額貸款為主，授信**萬元以下農戶占多數。目前**分行線上“惠農e貸”戶均授信*萬元，授信額度在**萬元以內的客戶*萬戶，占比*%；授信額度**萬元至**萬元的客戶*萬戶，占比*%；授信額度**萬元以上的客戶**萬戶，占比*%。
以信用方式為主，抵押擔保為補充。**分行注重貸款的第一還款來源，以農戶生產經營數據為放貸主要依據，對授信額度**萬元以內的農戶，主要采用信用方式；對從事武夷巖茶、鮑魚、蘭花等經省分行批準的特色產業的農戶，授信額度最高**萬元，也可采用信用方式。其他授信額度**萬元以上的，原則上都采用抵押擔保方式。截至目前，以信用方式放款*萬戶、貸款余額**億元，占比分別為*%和**%；以抵押擔保方式放款*萬戶、貸款余額**億元，占比分別為*%和*%。
利率偏低，兼顧普惠性和經營效益。**分行“惠農e貸”實行優惠利率定價，利率上浮最高不超過**%，最低實行LPR利率，有效降低了農民融資成本，體現了普惠金融的特點，同時能保障經營效益，保持商業可持續。
思考和建議
“惠農e貸”業務要做大做強，除了應對日漸激烈的同業競爭外，還要克服發展路徑、管理手段、人員配置等方面的問題。下一步，**分行要堅持“三真”、抓住機遇、克服困難、強化管理，持續推動“惠農e貸”業務高質量發展。
抓住時機，加快做。目前，**銀行“惠農e貸”已引起了同業高度關注，市場上同質產品涌現，要在競爭中取勝，主要看誰的產品更好、成本更低、效率更高。前期**分行“惠農e貸”業務已經打下了較好的發展基礎，下一步需繼續發揮線上化、小額信用、擔保靈活、利率優惠的產品優勢，堅持邊加快推進農戶信息建檔，邊加快業務發展，加大對農村市場的營銷力度，不斷
提高“惠農e貸”覆蓋面。
立足實際，因地制宜做。全國各地農業、農村發展差異很大，各省、市、縣的情況都不一樣，“惠農e貸”的客戶范圍很廣，因此要做大做精做深“惠農e貸”需因地制宜，認真分析本地區域經濟、農業產業特色、市場需求和自身經營管理能力，找準模式、把握重點、找對方法、控好節奏。如此，“惠農e貸”業務發展才能實現新突破。
與時俱進，創新做。發展“惠農e貸”需要樹立新思維、建立新模式、創立新打法，與時俱進，加強金融科技手段的運用，堅持圍繞“真主體、真需求、真用途”，不斷創新服務模式，完善政策制度，優化業務流程，提升管理水平。比如，不斷完善“惠農e貸”客戶增值服務辦法、農戶貸款續授信服務政策等。
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